相互宝,原为相互保[1]支付宝APP上提供的一款“互助”服务产品,于2018年10月16日上线[2],上线伊始,该产品仅包括“大病互助”,2019至2020年间,又先后上线了“老年防癌”、“慢病互助计划”、“公共交通意外互助计划”。2022年1月29日,相互宝停止运行。

相互宝
代表人物邵晓东(相互宝经理)
服务互助服务
网站xianghubao.alipay.com

运行模式

简而言之,相互宝采用的是“一人生病,大家出钱”的互惠模式:一旦参与计划的成员发生了符合规定的疾病或意外,出具规定的证明,即可申领互助金,互助金由计划内的所有成员分摊,每月分为两期公示需要救助的成员名单和分摊费用。在该模式中,设立有陪审团裁定争议案件、调查员负责互助案件的实地调查和审核。[2]相互宝与社保、商业保险互不影响[1]

服务内容

以下互助内容均采用“一人生病,大家出钱”的模式,每个服务内容与其它服务内容互不影响,独立分摊。

大病互助计划

该计划是相互宝所有服务中加入人数最多的互助计划,保障的年龄条件为30天至59周岁,互助范围包括99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病,罹患范围内疾病的成员可以申请获得30万元或者10万元的互助金。

老年防癌计划

该计划又称为”老年版相互宝“,是为60至70岁老年人成立的防癌互助社群,一旦有参与成员患癌,可以申请5万(轻度癌症)或10万(重度癌症)的互助金,单个救助不超过1元钱。

慢病互助计划

该计划针对三高、心血管病、肾炎、风湿等八大类慢性病用户,39周岁以内用户的保障额度为30万,40-59周岁用户为10万。

公共交通意外互助计划

该计划是针对交通意外伤害的互助计划,加入的年龄条件为30天至59周岁,没有健康要求,在乘坐飞机、火车、地铁、公交车、出租车、网约车等九大类交通工具发生意外时,最高可以申领100万救助金。

历史

相互保时期

2018年9月6日,信美人寿银保监会报备《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。10月16日,信美人寿相互保险社联手支付宝以“相互保大病互助计划”的形式推出“相互保”并上线支付宝APP。上线一周左右,已经有超过1000万用户参与。

11月27日,信美人寿相互保险社发布公告,称监管要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》;同日,支付宝发布公告,称即日起将“相互保”升级为“相互宝”,且“相互宝”不再由信美人寿承保,改为蚂蚁金服独立运营,该项服务不再具有保险属性,变为基于互联网的互助计划。[3][1]

相互宝时期

2018年11月27日,支付宝称该服务变为相互宝产品后,在保留用户原有权益的基础上,进行了升级,如2019年度用户分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担、管理费将由保障金额的10%下调至8%等[1]

2019年5月上线老年防癌计划,2020年5月13日上线慢病互助计划,2020年8月末上线公共交通意外互助计划。

2019年末2020年初,相互宝用户最多时已达到1亿多[4],但在每期互助金分摊增加、政府监管等多方面因素的作用下,存在越来越多的用户退出情况,2021年年初,用户出现负增长[5]

2021年12月28日,相互宝发布公告,称将于2022年1月28日24时停止运营,2022年1月两期的分摊金由相互宝平台承担。

评价

支持

  • 相互宝在一定程度上弥补了中国疾病保障缺口[6],戳中了市场痛点,也因此在前期获得了较快的用户增长,根据支付宝官方公布的数据:上线一周左右,用户数就突破了1000万,半个月突破2000万,半年突破5000万,峰值时用户达到一个亿,可见其在前期用户支持度较高。
  • 北京工商大学经济学院的学者认为,相互宝的价值具体表现在提升了医疗保障水平、拓展覆盖人群范围和完善保障体系结构[8]

批评

  • 分析人士对相互保的批评主要有:相互保是在“打着保险的旗号不干保险的事”[9];在销售过程中存在打“擦边球”的行为,存在不确定的价格、自动扣费等特点,隐藏着风险隐患;后付费的方式容易引发逆选择风险等[1]
  • 2018年末,监管部门认为“相互保”涉嫌存在三个问题:未按照规定使用经备案的保险条款和费率、存在误导性宣传、信息披露不充分,责令停售整改[3]
  • 上线以来,相互宝多次修改规则,例如2019年底,剔除了较为常见的轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌,导致部分成员无法申领到互助金[10]
  • 分摊费用不断攀升受到舆论批评[10][11]

类似产品

类似相互宝的中国内地互联网互助模式可以追溯到2011年的抗癌公社[13][14],其后两年,有数百家以网络互助为名的平台成立。2016至2017年,中国内地有关部门对网络互助平台进行了整治,平台数量从顶峰时期的300多家减少到7家,彼时存活下来的7家中包括水滴互助、轻松互助等[15]

2018至2020年,越来越多的中国内地互联网大厂入局互助产品,2021年,迎来关停潮,具体情况见下表[16][17][18][19]。截止2021年底,依然照常运营且无关闭消息的较大互助平台仅剩康爱公社、e互助、夸克联盟、壁虎互助、众托帮五家。

下列产品仅包括符合“一人生病,大家出钱”会员制集体分摊的互助产品,不包括水滴筹轻松筹爱心筹360大病筹等的非会员制自愿众筹的产品。

“一人生病,大家出钱”会员制集体分摊的互助产品列表
平台名称 主要上线平台 关键人物/运营方 部分投资方 上线时间 关停时间 用户数量

(截止2020年底)

备注
抗癌公社页面存档备份,存于互联网档案馆 官方微信公众号、APP 张马丁(创始人) 2011年5月 超过272万 后更名为康爱公社
e互助页面存档备份,存于互联网档案馆 官方微信公众号 2014年7月 超过308万
夸克联盟页面存档备份,存于互联网档案馆 官方微信公众号 杉杉创投顺为资本 2015年3月 超过170万

(2021年数据)

[20]
壁虎互助页面存档备份,存于互联网档案馆 官方微信公众号 新浪玖创资本

翠微科创

唯猎资本玖州建圆

2015年 超过236万
众托帮页面存档备份,存于互联网档案馆 官方微信公众号、APP 仲托网络科技 2016年 至少百万级 [21][22]
轻松互助[23] 微信平台、APP 轻松集团 IDG腾讯 2016年 2021年3月24日 超过6000万
水滴互助页面存档备份,存于互联网档案馆 水滴公司 腾讯 2016年 2021年3月 超过1.38亿
相互宝 支付宝 蚂蚁金服 2018年10月16日 2022年1月29日 超过1.02亿 原为相互保
京东互保[24] 京东 众惠相互 2018年11月13日 2018年11月14日 灰度上线测试1天
点滴相互[25] 滴滴金融 滴滴金融 2018年12月 2021年10月11日 超过81万 后更名为点滴守护[26]
宁互保 苏宁 2019年3月 2021年9月 16.5万

(2021年年初)

悟空互助[27] 悟空保集团 2019年5月 2021年4月 百万级
360互助 360 2019年6月 2021年5月 超过525万
美团互助 美团 2019年6月 2021年1月31日 超过1546万
灯火互助[28] 百度APP小程序 百度 2019年11月15日 2020年9月9日 不足50万

(截止2020年8月)

新浪互助 新浪 2020年1月 2021年7月9日 超过17万
小米互助 小米 2020年6月 2021年5月14日 超过25万

参考资料

  1. ^ 1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 网红保险遭整顿 “相互保”变身“相互宝“. 中证网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02).  引用错误:带有name属性“:0”的<ref>标签用不同内容定义了多次
  2. ^ 2.0 2.1 相互宝关于我们. 相互宝. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  3. ^ 3.0 3.1 新浪财经综合. 信美人寿“相互保”涉嫌三项违规被责令停售. 新浪财经. 2018-11-28 [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02).  引用错误:带有name属性“:2”的<ref>标签用不同内容定义了多次
  4. ^ Ng, Rebecca Feng / Serena. 蚂蚁集团将关停医疗众筹项目“相互宝”. 华尔街日报中文网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2021-12-29) (中文(中国大陆)). 
  5. ^ 中国工商银行中国网站-理财频道-李致鸿栏目-网络互助大幕逐渐落下 相互宝宣布1月28日起停止运行. 中国工商银行. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  6. ^ 试论相互宝的起源与发展--《上海保险》2019年11期. 上海保险. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  7. ^ 相互宝推“慢病互助计划”:保障八类慢性病,年分摊预计不超过188元. 中国经济网——国家经济门户. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  8. ^ 相互宝一周年:回顾与展望--《金融博览(财富)》2019年11期. 中国知网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  9. ^ 网红保险遭整顿相互保变相互宝. 四川在线. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  10. ^ 10.0 10.1 半月谈 | “相互宝”成“相互跑” ,网络互助何以“门前冷落鞍马稀”?-新华网. 新华网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  11. ^ 速览 | 蚂蚁相互宝将1个月后关停:分摊金上涨超两百倍,已有十家互助平台关闭_计划_集团_运营. 搜狐. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02) (中文). 
  12. ^ 银保监会打非局:相互宝、水滴互助等属于非持牌经营. 中新网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  13. ^ 李超. 抗癌公社的爱心互助之路(图). sd.china.com.cn. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-03). 
  14. ^ 抗癌公社啟動年內二次互助 籌集30萬元救助白血病社員. 人民网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  15. ^ 相互宝宣布关停,网络互助行业集体落幕. 新浪财经. [2022-01-02]. (原始内容存档于2021-12-29). 
  16. ^ 美团互助关停,百度灯火互助下线……网络互助怎么了?. 新华网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  17. ^ 美团互助宣布关停 下一个会是相互宝吗?. 新浪财经-自媒体综合. 2021-01-18 [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  18. ^ 网络互助时代落幕 相互宝将于明年1月28日关停. 经济观察网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  19. ^ 虎嗅APP. 相互宝关停:10年网络互助的功与过. 华尔街见闻. 2021-12-29 [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  20. ^ 保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问_国务院部门新闻发布_中国政府网. www.gov.cn. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  21. ^ 网络互助遇冷静期 众托帮持续低均摊保护用户权益. 凤凰网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  22. ^ 众托帮荣登“2020互联网保险创新TOP25”榜单. 中国日报. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  23. ^ IDG、腾讯等资本一路加持 轻松集团旗下轻松互助突然宣布关停 昔日大火的网络互助要卒于2021?. 经济观察网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  24. ^ 众惠相互回应京东互保下架:购买成功用户不受影响. 新浪财经. 2018-11-15 [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  25. ^ “点滴守护”正式关停. 中国银行保险报网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  26. ^ 滴滴金融旗下大病互助计划“点滴相互”正式更名为“点滴守护”. 中国银行保险报网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 
  27. ^ 网络互助计划“关停潮”延续 悟空互助社将于4月30日前关停. 中证网. [2022-01-02]. (原始内容存档于2021-04-11). 
  28. ^ 华夏时报. 成员数不足50万 百度灯火互助运营不满一年将下线. 新浪财经. 2020-08-12 [2022-01-02]. (原始内容存档于2022-01-02). 

外部链接