征信的含义主要包括征信系统征信服务征信系统是指以信用系统(包括社会信用系统及金融大数据信用系统等)为数据源,依法收集、整理、保存、加工社会自然人、企业法人及其他组织的信用信息作为数据,并通过标准化评分模型对数据进行处理的系统。征信服务是指征信机构通过征信系统对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。

征信的主要目的是解决交易双方信息不对称的问题,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。

征信(Credit Checking或Credit Investigation)或称“授信”,可以简单视作为“对公司或个人的信用验证工作”。但是由于中文使用的意义延伸,在台湾提到征信,一般人都会想到征信社

在工商社会的环境中,正确使用征信这个字眼,主要是银行或企业对于另一家公司或个人,由于要提供有担保或无担保的贷款或受信额度,因此,必须要先针对贷款申请者或是申请受信的公司进行信用调查,也就是所谓的征信

一般人常见的征信工作包含申请信用卡贷款时的银行审核(联征中心,就是专门提供银行相关的个人资料,以便于银行评估个人的信用卡额度或贷款额度)、公司和公司交易过程中,由A公司先提供B公司一定的信用额度前的审核工作(中华征信所中华信评主要是提供这个部份的服务,但前者提供的是短期信用状况评估,后者提供的是中长期信用状况评估,有些许差异),都是征信工作的一种。

征信的审查内容

最常被征信提出来的架构就是5C[1]、3F或5P。

  • 5C指的是:
  1. 品格(Character)
  2. 能力(Capacity)
  3. 资本(Capital)
  4. 担保品(Collateral)
  5. 经营条件(Condition)
  • 3F指的是:
  1. 个人因素(Personal Factor)
  2. 财务因素(Financial Factor)
  3. 经济因素(Economic Factor)
  • 5P指的是:
  1. 借款户因素(People)
  2. 资金用途因素(Purpose)
  3. 还款财源因素(Payment)
  4. 债权保障因素(Protection)
  5. 授信展望因素(Perspective)
  • 5原则是:
  1. 安全性
  2. 流动性
  3. 收益性
  4. 成长性
  5. 公益性

参考资料

  1. ^ 简安泰,授信评估五原则,银行对企业授信规范,第10版,台北:金融人员研究训练中心,1990年

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